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银行理财产品费用知多少三角度挖掘高收益产品

2019/08/23 来源:巢湖信息港

导读

近期央行下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5%,这是 个月内第二次下调存款准备金率。业内普遍预测后续资金面将进一步放松,这对一向敏感的

近期央行下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5%,这是 个月内第二次下调存款准备金率。业内普遍预测后续资金面将进一步放松,这对一向敏感的银行理财产品收益率产生影响,短期理财产品收益率出现下降迹象。因此,目前投资银行理财产品要走新思路,选择中长期理财产品。另外,要对比收益率和流动性,选择适合自己的产品。

选期限偏长理财产品

2010年资金面空前紧张,目前银行理财产品收益率维持在高位。业内人士表示,降低存款准备金率之后,未来资金面宽松是趋势,短期内对理财产品收益率不会有大影响,但从中长期看,理财产品新配置资产收益水平会下降。未来产品收益率将逐步调降,投资者选择投资期限偏长的理财产品。

目前来看,银行短期理财产品发行数量有所减少。据普益财富统计,2012年1月份,银行发行的1个月以下理财产品为108款,占比已经从去年同期的28.8 %下降至7.02%。而且,不少银行理财产品预期年化收益率有下滑迹象。如农业银行[2.74 0.00% 研报],同样是5万元认购起点,以前期限 天的金钥匙本利丰[17.88 0.22%]预期收益率4. %,而该行2月21日发行的一款期限 2天同类产品收益率却只有 .4%。不过,总体来看,目前保本型银行理财产品期限多在 个月到半年。根据认购资金起点不同,预期收益率在4.5%至5.8%之间浮动,收益率降低幅度不大。

银行理财专家表示,存款准备金率下调使货币流通趋向宽松,也导致银行同业拆借、票据等业务的利率降低,所以银行会相应地调低短期理财产品的预期收益,预计短期银行理财产品的收益率将依然维持在平均4%左右。考虑到未来央行进一步下调存款准备金率的可能性,建议投资者在购买此类产品的时候,可以多关注中长期的产品。

不过,降低存款准备金率对理财产品的收益率影响具有滞后效应,去年12月的一次存款准备金率下调影响直到今年2月才反映出来。因此,稳健型投资者从现在起可将短期理财产品转为长期,以保证年化收益率不会降低。手上有闲置资金且较长时间不用的投资者,不妨优先考虑购买半年至一年或更长期的理财产品。此外,闲散不用的资金还可转为定期储蓄,如目前 年以上定期存款的利率就有5%左右。

三角度挖掘高收益产品

虽然目前银行理财产品维持着高收益率水平,但不同银行给出的收益率有高有低,需要货比三家,这其中有三大选择技巧。

首先,目前不少银行为了扩大网上银行和手机银行的影响力,对通过这类渠道购买的理财产品,往往给予比柜台认购略高一些的收益水平。目前不少银行专为网上银行用户设计的理财产品,不仅申购费率低,而且收益率也高于柜台销售的产品。比如招商银行[1 .04 1.01% 研报]前期推出的一款只在电子银行理财夜市销售的理财产品,4 天理财期限预期年化收益率为5%,起点金额10万元,还可以24小时进行认购,而相同产品在柜面销售的预期年化收益率多在4.5%左右。不过,投资者在购买时必须自己阅读产品说明,了解投资方向、收益风险、提前赎回等专业问题,也要注意资金安全。

第二,选择小银行发行的债券、票据和货币市场类理财产品,这些银行给出的预期收益率会高于大型商业银行。如某城商行近日推出理财产品,70天的预期年化收益率为6.0%,152天的预期年化收益率达到6.5%,在同期同类型产品中收益率。据悉,目前兴业银行[14. 1 0.00% 研报]、北京银行[10.71 0.00% 研报]等一些中小银行或者城商行的低风险产品给出的收益率更高,投资者不妨关注。此外,部分银行的分行所推出的理财产品收益率会高于总行发行的产品,也值得投资者留意,多比较。

第三,对于手中闲置资金较多的投资者,同样有机会获得更高的收益。目前不少银行理财产品对于投资超过 0万以上的客户,给予更高的收益率。如目前有一家银行一款1年期理财产品,对于投资 0万以上客户给予7%的投资收益率,目前算属于非常高的水平。还有不少银行理财产品针对不同的投资金额给予不同收益率,投资越多收益越高,因此,投资者选择这类产品。

多层次打理资产

很多投资者既想保持较好流动性,又想获得较高收益,这能靠多层次投资银行理财产品来完成。

所谓多层次投资,就是将闲置资金进行有效率的划分,分需求进行投资,这样可以有效地分散风险、保全资产。首先,将要花掉的钱,如未来6个月的生活费,可以购买银行超短期理财产品,获取比活期存款高的收益率;其次,把暂时不用的钱,放在投资中期理财产品上。目前不少 个月至半年的理财产品收益率在4.5%至5%左右,而且不少产品可以滚动投资,既保持了较灵活的流动性,又获得了高于定存的收益率。而且,一旦股市出现投资机会,也可以随时进行转换;,将长期不用的钱放进理财账户,可以将这些钱购买1年期以上的理财产品,或者投资风险高一些的结构化理财产品、涉股类理财产品等。这样一旦市场好,可以额外得到一些收益。即使有些亏损,也不至于使自己的家庭生活受到影响。

理财专家也表示,银行理财产品往往有存续期,超短期理财产品收益率低于存续期 个月以上的产品,而投资者可以进行长期和短期理财产品的灵活搭配。在保证高收益的同时,流动性也很充裕。据测算,如果搭配得当,目前投资者的年化收益率有望突破6.5%。

值得注意的是,投资者要根据自身条件来选择理财产品和投资方案。每个人都有自己不同的实际情况,投资理财应该根据自己的实际情况进行。先进行一次全面的 理财体检 ,真正弄明白自己的理财取向,从家庭的风险属性、资产负债、理财目标等方面进行全方位权衡,选择适合自己的投资方案。此外,选定一款产品,不仅要求该产品满足自己的需要,而且要进一步了解该理财产品背后的运作机构实力,了解其运作机构,看准投资顾问,看信誉、实力是否夸大,历史业绩是否真实可靠等。

银行理财产品费用知多少

银行理财产品琳琅满目种类繁多,不少产品收益率目前都超过5%。投资者在关注银行理财产品收益率的同时,这类产品的费用问题也值得关注。

据记者了解,目前银行理财产品费率包括:销售服务费、产品年管理费、年托管费,超额收益业绩报酬。从固定收益类产品情况看,一般销售手续费率在0.1%至0.2%间,托管费率在0.02%至0.0 %,一般理财资产运作超过年化收益率的部分作为银行的投资管理费用。因此,投资者看投资预期收益率时,应该减掉这些费用。

不过,银行结构性产品的收费要低于固定收益类产品。因为不管是银行还是投行,在设计时已把风险和收益率精确计算好了,高出收益率的部分已规划利益提成,因此投资者不需再缴费。

市场上费用较高的是 QDII 产品和直投资本市场的产品,一般 QDII 产品的全部费用在2.5%至 . %之间,而直投资本市场的则在1.5%至 %之间。有些银行也采取收益与费用挂钩的收费模式,如某理财产品规定,若固定收益部分累计净值低于1元,权益类部分累计净值低于0.9元,则均不收取管理费。

值得注意的是,目前银行理财产品分为三类:保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。前两者保本,后者不保本被称为高风险产品,一般挂钩股票、基金以及境外理财的产品基本属于后者。对于非保本浮动收益型产品,银行不承担保证本金或预期收益的责任。投资者在购买银行理财产品时,应仔细阅读产品说明书,投向股票等方向产品的投资风险相对较高,其收益与证券市场波动密切相关;而投向信贷资产、票据、债券等固定收益类产品的风险相对较低,主要取决于资产池中各类资产的配比情况。

此外,投资者要关注产品说明书中具体理财资金的保本条款、币种、期限、投资方向等信息,对投资的风险进行综合评估,根据收益率与风险的匹配程度决定是否进行投资。

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